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銀行在貴金屬業務方面又有新動作。8月15日，北京商報記者注意到，近期，交通銀行、廣發銀行相繼對黃金定投業務進行調整，其中交通銀行將黃金定投遷移至貴金屬錢包，廣發銀行則將黃金定投升級為黃金積存。對比升級前后的變化，交通銀行、廣發銀行相關業務的交易價格和贖回時效均發生了變更。

受黃金價格波動的影響，今年以來，不少銀行相繼收緊了代理個人貴金屬業務以及包括紙黃金在內的賬戶貴金屬業務，在此背景下，調整后的黃金定投業務會是投資者的好選擇嗎？

多家銀行調整黃金定投業務

又一家銀行對黃金定投業務進行調整。近日，廣發銀行發布公告稱，該行將黃金定投升級為黃金積存業務，投資者可在9月30日前選擇將黃金定投持倉升級為黃金積存持倉或賣出黃金定投所有持倉。

圖片來源：廣發銀行官網截圖

根據公告內容，黃金定投升級為黃金積存后，交易價格和贖回時效均發生了變更，由調整前的每日一價變更每日多價，贖回資金則由T+1或T+2到賬變為實時到賬，且提取實物也由此前的提取上金所金條變更為兌換銀行投資金條。

8月15日，北京商報記者咨詢廣發銀行客服人員得知，此次升級實則是將黃金定投業務遷移至黃金積存，黃金積存每日多價更加貼近市場黃金漲跌情況，靈活性更強，需要投資者不定時去關注市場情況進行買入或賣出，以達到目標收益。同時提取實物變更并不會影響金條的含量、質量，只是金條的出處由上金所變成了銀行。

據了解，廣發銀行于2020年9月推出黃金積存業務，該業務具有實時交易、定投計劃、靈活買賣、存金收息、兌換實物等功能，2021年12月，廣發銀行曾宣布停止存續的黃金定投產品定投計劃的買入。

在廣發銀行此次調整黃金定投業務之前，交通銀行也曾宣布，將黃金定投升級為貴金屬錢包，調整后的交易報價也由每日一價變更為每日多價，贖回資金由T+2到賬變為實時到賬。此外，交通銀行還限制了貴金屬錢包單筆定投金額上限，定投金額上限為2000萬元，如原黃金定投金額超出上限，貴金屬錢包以上限2000萬元作為定投金額。而此前的黃金定投則無上限要求。

據了解，交通銀行貴金屬錢包涵蓋買賣交易、黃金積存、實物轉換等服務，對于黃金定投調整至貴金屬錢包的原因，交通銀行在公告中提到，隨著該行貴金屬錢包業務的推出，黃金定投業務劣勢明顯，目前只有個別客戶仍有持倉，為推進業務高質量發展，加強風險管理，該行將黃金定投遷移至貴金屬錢包。

談及黃金定投升級后調整交易價格、贖回時效及定投金額變更的考量，中國（香港）金融衍生品投資研究院院長王紅英認為，黃金定投交易結算實時化是未來發展的趨勢，黃金受到國際政治、經濟、貨幣的影響因素較大，如果實行T+1、T+2的交易會給客戶帶來一定的潛在風險，通過及時結算、及時到賬，實際上能夠更加精準地保護投資者的利益。而交通銀行限制定投金額可能是出于對黃金流動性風險的考量。

黃金積存會是好選擇嗎

黃金定投即黃金定期投資，也可以叫黃金零存整取，是每月以固定的資金按照上海黃金交易所AU9999的收盤價購買黃金。當合同到期時，客戶積累的黃金克數可以按照上海黃金市場價格兌換成現金或者相應克數的實物黃金。

而黃金積存又被視作黃金定投的升級版，根據央行發布的《黃金積存業務管理暫行辦法》，黃金積存是指金融機構按照與客戶的約定，為客戶開立黃金賬戶，記錄客戶在一定時期內存入一定重量黃金的負債類業務。黃金積存產品最小業務單位為1克，該業務僅限銀行業存款類金融機構開辦，開辦此業務的銀行業存款類金融機構應當有熟悉黃金業務的工作人員，同時應當支持客戶提取實物黃金或將黃金賣出獲得相應的貨幣資金。

由于長期積存黃金可以有效平抑黃金價格波動的影響，投資者可以賺取價格波動收益，通過資產多元化配置抵御風險，黃金定投及黃金積存成為黃金市場波動期間不少投資者的選擇。

今年以來，貴金屬價格波動劇烈、不確定性增強。以COMEX黃金為例，東方財富(300059)網數據顯示，自3月以來，COMEX黃金整體呈現震蕩下行趨勢，先后跌破2000美元/盎司和1900美元/盎司關口，今年7月末，更一度失守1700美元/盎司關口，不過，近期略有回暖，在1700美元/盎司和1800美元/盎司之間徘徊。

受黃金價格波動影響，此前興業銀行(601166)、華夏銀行(600015)、光大銀行(601818)等銀行均已對代理上海黃金交易所個人貴金屬交易業務進行收緊，同時，招商銀行(600036)、工商銀行、建設銀行也對包括紙黃金在內的賬戶貴金屬業務進行限制或停辦。在此背景下，升級后的黃金定投業務是否會是投資者的好選擇？

王紅英表示，商業銀行的黃金業務涉及較多，包括紙黃金等金融衍生品交易業務、現貨投資金條業務以及黃金定投、黃金ETF、黃金股票等。由于紙黃金等賬戶貴金屬業務屬于金融衍生品的業務，近期黃金價格波動又比較明顯，出于保護投資者權益的需要，多家銀行收緊了相關業務。此外，監管也在逐步引導商業銀行回歸到對實體產業金融服務中，貴金屬等一些中間衍生品業務正在有序退出。升級后的黃金定投業務類似于基金定投，投資者每個月按時買入一定數量的黃金，獲取收益方式相對簡單高效。

光大銀行金融市場部分析師周茂華認為，黃金定投屬于定投理財的一種，門檻低，定時定量投資某一品種，屬于長期限儲蓄投資方式，適合的人群多，尤其對于偏穩健型，難以專注于理財投資，收入較為固定等人群。

談及未來銀行布局貴金屬業務的趨勢，王紅英指出，未來，商業銀行在黃金業務的布局可能會采取結構化產品設計的方式，例如，通過理財產品配置一部分黃金期權或黃金股票，本身形成一種結構化產品，當權益黃金市場出現盈利，理財產品就能夠獲得超額收益。

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