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今年以來，多家銀行在貴金屬業務方面動作頻頻，在不少銀行相繼收緊代理個人貴金屬業務以及包括紙黃金在內的賬戶貴金屬業務之后，近日，又有部分銀行對黃金定投業務進行調整，并對升級后業務的報價方式、贖回時效、定投方式等方面進行變更。

那么，面對貴金屬投資通道的收緊，投資者應該如何應對?

“紙黃金”及個人貴金屬業務被叫停

事實上，近兩年來，銀行的貴金屬交易一直在收緊。山西晚報記者了解到，尤其是今年以來，受黃金價格波動的影響，曾經紅紅火火的銀行“紙黃金”投資產品，如今卻意外走向了末路，個人貴金屬業務也持續被收緊。

8月6日，招商銀行發布公告稱，為順應市場形勢變化，更好地保護投資者權益，該行個人紙貴金屬雙向交易業務、個人雙向外匯買賣業務、個人實盤紙黃金紙白銀買賣業務及“招財金”業務即將停辦，上述業務的持倉客戶及現貨庫存客戶可在10月17日前擇機自主平倉。

招行并非首家停辦賬戶貴金屬業務的銀行。山西晚報記者了解到，賬戶貴金屬較為常見的主要有賬戶黃金（即“紙黃金”）、賬戶白銀（即“紙白銀”）等業務，以“紙黃金”買賣為例，它是一種個人憑證式黃金，投資者按銀行報價在賬面上買賣“虛擬”黃金，買賣交易記錄只在個人預先開立的賬戶上體現，不發生實物黃金的提取和交割。而就在此前，工商銀行、建設銀行已分別暫停其賬戶黃金、賬戶白銀業務開倉交易和自動終止已設置的賬戶黃金、賬戶白銀、賬戶鉑金定投計劃。

7月15日，工商銀行發布《關于暫停賬戶黃金、賬戶白銀業務開倉交易的通告》，表示為順應市場形勢變化，自8月15日8時起，暫停賬戶黃金、賬戶白銀業務開倉交易，客戶已設置且未成交的開倉掛單將自動失效，持倉客戶的平倉交易不受影響。隨后，建設銀行也發布了對賬戶黃金、白銀等貴金屬業務的收緊調整公告并表示，自8月15日7時起，暫停賬戶貴金屬業務黃金、白銀的買入、轉換交易及定投計劃的設置與變更；暫停賬戶貴金屬雙向交易業務黃金、白銀的空頭開倉交易。同樣在8月15日當天，工行亦暫停了代理上金所個人貴金屬延期交收合約的開倉交易和代理個人黃金現貨實盤合約的買入交易，代理個人延期交收合約的平倉交易和代理個人黃金現貨實盤合約的賣出交易不受影響。

山西晚報記者了解到，早在此前，建設銀行、興業銀行、華夏銀行、光大銀行等多家銀行均已對代理上海黃金交易所個人貴金屬交易業務進行收緊，具體措施包括上調交易保證金比例、暫停或關閉買入開倉交易、解約無持倉無交易客戶。從各家銀行公告和市場分析來看，原因主要集中于當前貴金屬交易市場風險較大，避免再次出現新的黑天鵝事件。

對于上述調整，光大銀行相關分析人士認為，目前貴金屬市場面臨復雜環境，波動加大，對于投資者來說行情可預測性下降，面臨潛在風險加大，尤其是部分交易品種帶有杠桿；另外，金融機構收緊個人貴金屬交易業務也是向市場釋放該業務風險偏大的信號。近期部分銀行收緊貴金屬交易業務，主要是為了防范潛在風險，保護投資者合法權益。

部分銀行調整黃金定投業務

所謂黃金定投，即黃金零存整取，是每月以固定資金按照上海黃金交易所AU9999的收盤價購買黃金，合同到期時，投資者積累的黃金克數可按照市價兌換成現金或者相應克數的實物黃金。山西晚報記者了解到，近期，廣發銀行和交通銀行相繼對黃金定投業務進行了調整。對比調整前后，兩家銀行相關業務的交易價格和贖回時效均發生了變更。

8月12日，廣發銀行在其官網發布了相關公告，根據公告，自2022年10月11日起，該行黃金定投業務將全面升級為黃金積存業務，投資者的黃金定投持倉將自動升級為黃金積存持倉，若投資者需要賣出黃金定投持倉或者提取上海黃金交易所標準金條，需在9月30日前辦理。在黃金定投成功升級黃金積存后，持有黃金重量保持不變。投資者可通過個人網銀、手機銀行APP、發現精彩APP渠道進入在黃金積存業務頁面，辦理黃金份額實時買賣、設置定投計劃、存金生息等交易；原提取上海黃金交易所標準金的服務同時變更為兌換該行實物金的服務。自2022年11月30日起，該行將停止提供黃金定投業務服務。在2022年9月30日前，投資者可通過個人網銀、手機銀行APP自主辦理黃金定投業務“一鍵升級”或“一鍵結清”。其中，一鍵升級是指將黃金定投持倉升級為黃金積存持倉，重量保持不變，免收升級手續費；一鍵結清是指賣出黃金定投所有持倉，免收交易手續費，資金自動回款至投資者綁定的資金賬戶。

據悉，該行黃金定投在升級為黃金積存后，交易價格由調整前的每日一價變更為每日多價，贖回資金則由T+1或T+2到賬變為實時到賬，無直接交易手續費，且提取實物也由此前的提取上金所金條變更為兌換銀行投資金條。

山西晚報記者注意到，早在2021年1月，廣發銀行便推出了黃金積存業務，當時針對無庫存且無正在執行定投計劃的黃金定投業務簽約客戶，與該行簽訂的黃金定投業務協議被自動終止，根據該行當時的公告，此類客戶如需繼續定投黃金，需通過黃金積存業務辦理。

無獨有偶，交通銀行亦在近期發布公告稱，隨著該行貴金屬錢包業務的推出，黃金定投業務劣勢明顯，為加強風險管理，該行黃金定投業務系統于6月30日停止對外服務。山西晚報記者查詢該行手機銀行發現，其黃金定投業務已暫停簽約，但已簽約賬戶可以通過貴金屬錢包進行黃金投資。

據了解，交通銀行將黃金定投業務升級為“貴金屬錢包”，投資者在完成業務升級后，原來在黃金定投業務的黃金資產將轉移至貴金屬錢包業務項下，資產金額不變；如投資者在黃金定投業務中制定“黃金定期定額投資計劃”，升級后將自動轉換為“貴金屬錢包”的“貴金屬積存計劃”，并按貴金屬積存計劃的業務規則執行。調整后的交易報價同樣由每日一價變更為每日多價，贖回資金由T+2到賬變為實時到賬。此外，該行還限制了貴金屬錢包單筆定投金額上限，定投金額上限為2000萬元，如原黃金定投金額超出上限，貴金屬錢包以上限2000萬元作為定投金額。相形之下，此前的黃金定投則無上限要求。

業務“升級”或可保護投資者

今年以來，金價走勢波動明顯，尤其是近日，金價連現跌勢。

8月22日，受制于美元走強以及美聯儲進一步加息預期，國際金價則跌至7月28日以來的新低——每盎司1740.08美元。8月23日亞市早盤，現貨黃金在近四周低位附近徘徊，隔夜金價延續跌勢，最低觸及1727.69美元/盎司，且為連續六個交易日收跌。

為此，早在今年7月初，上海黃金交易所便曾發布風險提示稱，受國際因素影響，全球大宗商品價格出現大幅波動，市場風險明顯加劇，包括多家銀行在內的會員單位需提高風險防范意識，做細做好風險應急預案，提示投資者做好風險防范工作，合理控制倉位，理性投資。而在此大背景之下，各大銀行持續收緊貴金屬衍生品（如“紙黃金”等）業務勢在必行。

不過，與相關貴金屬業務收緊力度趨嚴有所不同的是，銀行此次對于黃金定投交易的調整算是業務“升級”。在業內人士看來，亦可視為銀行的主動“謀變”。山西晚報記者了解到，黃金積存又被視作黃金定投的升級版，根據央行發布的《黃金積存業務管理暫行辦法》，黃金積存是金融機構按照與客戶的約定，為客戶開立黃金賬戶，記錄客戶在一定時期內存入一定重量黃金的負債類業務。黃金積存產品最小業務單位為1克，該業務僅限銀行業存款類金融機構開辦，開辦此業務的銀行業存款類金融機構應當有熟悉黃金業務的工作人員，同時應當支持客戶提取實物黃金或將黃金賣出獲得相應的貨幣資金。

那么，隨著黃金定投調整為黃金積存，這項業務對于投資者而言，依然是好的投資選擇嗎？

在業內人士看來，黃金受到國際政治、經濟、貨幣的影響因素較大，如果實行T+1、T+2的交易會給客戶帶來一定的潛在風險。而黃金定投交易結算實時化將是未來發展的趨勢，通過及時結算、及時到賬，實際上能夠更加精準地保護投資者的利益。由于長期積存黃金可以有效平抑黃金價格波動的影響，投資者可以賺取價格波動收益，通過資產多元化配置抵御風險，黃金積存也可以成為黃金市場波動期間不少投資者的選擇。

一家國有銀行客戶經理告訴山西晚報記者，黃金的價格波動對積存金影響不大，未來，如果價格上漲，投資者可以換取現金收益，如果價格下跌，還可以換成實物。

上述光大銀行人士則認為，整體來看，部分銀行調整黃金定投業務，提升了交易的時效性，為投資者交易提供更多靈活便利性。對于銀行來說，雖然降低交易手續費，但投資者交易規模勢必增加，可以以量補價。部分銀行設定定投上限，有助于防范投資者在極端環境下遭遇大的損失，以便保護投資者，也有助于降低潛在投資糾紛等。另外，由于定投類的業務門檻較低，相對適合偏穩健型投資者。

山西晚報記者張珍

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